Decidir declararte en quiebra es un proceso legal y sin duda tiene sus inconvenientes y ventajas. Por ello, es realmente necesario que conozcas sobre las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos.
A pesar de que puedas estar pensando en declararte en quiebra para evitar pagar las deudas que tengas, debes saber que no podrás librarte de todas. Además, hay ciertos detalles negativos que se desencadenan a raíz de esta decisión.
Cuáles son las consecuencias de declararse en bancarrota en Estados Unidos
Declararte en este estado puede traerte consecuencias, y aunque algunas de ellas pueden ser buenas, otras no tanto.
Por ello te vamos a comentar cómo funciona la bancarrota y luego decidirás si citarás a un abogado para declararte en tal estado.
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Mayormente la bancarrota trae como consecuencia una descarga, la cual es cuando un tribunal da la orden permanente que impide que los acreedores te cobren deudas pendientes.
Por ejemplo, las deudas que tengas en tu tarjeta de crédito pueden ser descargadas por el tribunal de quiebras, ya que generalmente estos tribunales llegan a la conclusión de que la compañía de la tarjeta puede asumir la deuda.
No obstante, hay otras deudas que son excepciones, como las obligaciones que tengas de pensión alimenticia ordenada por un tribunal, obligaciones fiscales o manutención de los hijos.
La cuestión es que aquí entra en acción la bancarrota bajo el capítulo 13 para establecer planes de pago factibles, pero la liquidación no incluye los bienes inmuebles.
Es por ello que, si un acreedor de préstamos tiene algún gravamen sobre tu casa, este permanecerá después de haberte declarado en quiebra, y el prestamista puede llevar a cabo la hipoteca del inmueble.
Suspensión automática de los plazos de cobro
Esta vendría siendo otra consecuencia positiva, y como te mencionamos en el punto anterior, el tribunal te protege de los acreedores para que no puedan llamarte ni enviarte avisos de cobro.
Esto generalmente se mantiene en vigor hasta después de que el tribunal decide cuáles son las deudas que se van a quitar, y cuáles deberás pagar.
Por su parte, cuando se levanta una suspensión automática esta protegerá tu propiedad, pero solo si su valor es menor que el de la deuda que tienes. En el caso de divorcio, la suspensión automática se puede ver afectada.
Afectación del puntaje de crédito
Hemos llegado a una de las consecuencias negativas de declararte en bancarrota. Tal vez ya lo sospechabas, pero esta declaración va a afectar tu puntaje de crédito y aunque se cancele la deuda, no va a borrar tu historial.
Esto quiere decir que si luego tienes la intención de pedir un crédito, los prestamistas van a indagar en esa información y seguramente te van a considerar como un prestatario no elegible o te ofrecerán créditos con altas tasas de interés.
La parte positiva de esto es que puedes ir construyendo nuevamente tu puntaje crediticio. Aunque la deuda se va a mantener en el historial por mucho tiempo –7 o 10 años–, el efecto neto a largo plazo puede ser positivo.
Por ejemplo, si ves que declararte en quiebra es la única forma en que la deuda no seguirá creciendo, podría valer la pena este cambio, aunque el puntaje de crédito se vea afectado.
Pérdida de la privacidad
En el momento en el que te presentas en bancarrota y muestras tu información financiera al tribunal, el público puede acceder a esa información. De tal manera que familiares, conocidos o clientes pueden saber cuánto dinero debes y a quién.
Puede que esta pérdida de privacidad sea algo que no querrás sufrir o que vale la pena el riesgo, pues hay cierta información que se protege. Por ejemplo, solo se muestran 4 dígitos del número de la identificación contribuyente y del seguro social.
En el caso de que haya menores implicados, estos serán listados por sus iniciales.
Posibilidad de perder propiedades
Seguimos con lo complicado. La bancarrota es básicamente para que el tribunal de quiebra intervenga y decida cuáles deudas debes pagar y cuáles no. Por lo que si tienes bienes de valor significativo pueden decidir que los vendas para saldar la deuda.
En ocasiones podrás eximir tu propiedad y el fideicomisario no podrá venderla, pero en otros casos puede que no lo logres.
En este punto también depende del valor del bien, ya que si la deuda es de más de $ 1.000, no le conviene al fideicomisario vender tu auto si el valor del mismo no llega a los $ 900.
La situación con la vivienda se puede complicar si la has puesto como garantía, debido a que el acreedor tiene una ventaja si piensa embargar la propiedad. En definitiva, debes consultar con un abogado antes de declararte en quiebra.
Repercusión en los procesos migratorios
Un detalle importante a considerar si te preguntas “qué pasa si me declaro en bancarrota” es la repercusión que dicha situación puede tener en tu proceso migratorio. Esto es así debido a la Regla de Carga Pública que está en vigor desde el año 2019.
Actualmente debes completar una declaración de autosuficiencia –comúnmente llamada como Formulario I-944– y en ella te preguntan sobre tu historial crediticio o si te has declarado en bancarrota en los Estados Unidos u otros países.
Dependiendo de lo que respondas el oficial de inmigración puede decidir aprobar o rechazar tu solicitud para la extensión de una visa o para el ajuste de estatus.
Tomando esto en cuenta, puede que sea mejor tener una declaración en quiebra y no muchas deudas, como puede que sea más conveniente tener la deuda, pero no haberte declarado en bancarrota.
Lo cierto es que esto al final va a afectar tu proceso migratorio y es una razón más que suficiente para que te asesores muy bien antes de tomar una decisión.
Cómo declararse en bancarrota en Estados Unidos
Hay dos maneras de declararte en bancarrota en los Estados Unidos y ambas están basadas en el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Cada una de estas opciones tiene sus ventajas y limitaciones, por lo que te comentaremos qué sucede en cada caso.
La bancarrota del Capítulo 7 es la primera opción de muchos al momento de considerar declararse en bancarrota. Esto es así porque a este tipo de declaración se le conoce como “declaración directa”.
Con este tipo de bancarrota el tribunal dará la orden de que permitas que un fideicomisario supervise la venta de tus bienes que no estén exentos, como automóviles, mobiliario del hogar, herramientas de trabajo, entre otros.
A partir de esta venta se usará el dinero para pagar las deudas con los acreedores y el saldo será eliminado luego de la descarga. No obstante, bajo el Capítulo 7 hay deudas de las que no puedes librarte.
Te mencionamos un poco sobre ellas anteriormente, y se trata del pago de la pensión alimenticia, manutención de los hijos, impuestos y préstamos estudiantiles.
Las desventajas de la bancarrota bajo el capítulo 7 son:
- Está la posibilidad de que pierdas bienes.
- El historial de deudas se mantendrá por 10 años.
- Si vuelves a tener deudas no podrás volver a declararte en quiebra bajo este capítulo, a menos que hayan pasado 8 años.
Por otro lado, la bancarrota bajo el capítulo 13 funciona un poco diferente porque te permite mantener tu propiedad si haces el pago total o parcial de la deuda.
En este aspecto serán tu abogado y tribunal de quiebra quienes negocien un plan de pago de 3 a 5 años. En función de la decisión que tomen podrás considerar pagar la deuda total o parcial durante el plazo acordado.
Cuando se cumpla dicho plazo, la deuda será cancelada, aunque no hayas pagado toda la cantidad que se había acordado inicialmente.
Si comparas ambos tipos de bancarrota podrías ver que esta es más conveniente porque los efectos negativos sobre tu puntaje de crédito durarán solo por 7 años y puedes volver a presentar la solicitud de quiebra luego de solo 2 años.
Preguntas frecuentes
¿Mi empleador se enterará si me declaro en bancarrota en USA?
No es preciso que tu empleador conozca tu situación, pero es posible que suceda. Por ejemplo, podría enterarse si bajo el Capítulo 13 el tribunal ordena que los pagos se deduzcan de manera automática del salario.
Otra situación que se puede presentar es si un acreedor ha demandado y quiere embargar el salario. Sin embargo, este embargo se va a detener a causa de la declaración de bancarrota y tu empleador será notificado.
Cabe destacar que en el código de bancarrota hay leyes que expresan que está prohibido que los empleadores discriminen a sus empleados por haberse declarado en quiebra.
¿El banco puede negar una hipoteca como consecuencia de declararme en quiebra?
Es posible que tengas inconvenientes al momento de obtener la hipoteca, ya que pueden rechazar tu solicitud y en el caso de que la acepten, pueden ser con altas tasas de interés o que te pidan un pago inicial más alto de lo usual.
Lo que puedes hacer sin que debas renunciar a tu vivienda, es buscar la forma de obtener una nueva hipoteca luego de que te hayas declarado en bancarrota. De esta forma podrás seguir pagando la hipoteca sin otras deudas.
¿Hay deudas que no pueden ser perdonadas como consecuencia de declararse en bancarrota?
Así es, hay ciertas deudas que el tribunal de quiebras no va a eliminar a pesar de que te declares en bancarrota, ya que son consideradas como obligaciones.
Algunas de las deudas que no se pueden eliminar son los préstamos estudiantiles, pensión alimenticia que haya sido ordenada por un tribunal, manutención dictada por un tribunal o una deuda reafirmada.
Asimismo, las multas o penalidades de la corte o el gobierno, y cualquier gravamen fiscal federal por impuestos adeudados de los Estados Unidos.
Considera lo que has leído hasta ahora sobre los diferentes tipos de bancarrota y si te parece que es la mejor opción para ti, cita a un abogado especialista y procede con tu declaración de bancarrota en Estados Unidos.
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