Cómo comprar una casa sin down payment en USA

Cuando no se tiene suficientes ingresos para adquirir una vivienda, una de las primeras cosas que te preguntas es cómo comprar una casa sin down payment. Afortunadamente, hay varias opciones que te podrán servir de apoyo.

Mientras que algunos programas pueden servirte de financiamiento al 100%, otros requieren un pago mínimo del 3%. Lee más adelante sobre las alternativas disponibles y las condiciones que estas pueden tener.

Qué es down payment en bienes raíces

Nos referimos a down payment cuando hablamos del pago inicial en efectivo que haces al momento de solicitar un préstamo hipotecario, aunque también se hace para otro tipo de préstamos, como sucede con el de carro.

Generalmente el pago inicial es alto y alcanza el 50% del monto total de la casa, pero también puede ser tan bajo como el 3.5%. No obstante, la cantidad dependerá del banco prestamista y tu puntaje de crédito.

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Cómo comprar una casa sin down payment

La solución a esta interrogante es que busques un préstamo hipotecario no convencional. Por ejemplo, las opciones que se le dan a los primeros compradores o familias con bajos ingresos.

Afortunadamente se puede comprar casa sin down payment, y algunas de las opciones se basan en reducir el pago al 3% o los que te ofrecen una financiación al 100%.

Hipotecas rurales del USDA

Esta es una hipoteca con la que recibes una financiación al 100%, pero únicamente te funcionará para comprar viviendas rurales en zonas alejadas o áreas suburbanas.

Estos préstamos del USDA te dan la facilidad de comprar una casa unifamiliar en gran parte de las ciudades universitarias, como State College y Christiansburg.

Lo que necesitas para aplicar a este tipo de hipoteca es principalmente tener un ingreso bajo a moderado, aunque deberás pagar el seguro PMI mensualmente por medio de la cuota de la hipoteca.

NADL

Con el Native American Direct Loan se realizan financiamientos a los veteranos nativos americanos que sean elegibles, así como a sus cónyuges.

Por medio de este préstamo puedes comprar, mejorar o construir una casa en áreas de fideicomiso federal. A diferencia de otros préstamos, no requiere de un pago inicial o PMI, además, los costos de cierre generalmente son bajos.

Lo que debes considerar es que este tipo de préstamo no está disponible en todos los estados, aunque de ser elegible puedes obtener más de una financiación para comprar casas.

Programa Veterans Affairs

Este es otro de los programas de casa con 0 down payment, y en este caso Veterans Affaris (VA) se convierte en el prestamista hipotecario. Es por ello que el banco ofrece condiciones especiales que normalmente no proporciona.

Este servicio está disponible para veteranos, miembros de las fuerzas armadas de Estados Unidos y sus cónyuges sobrevivientes. El préstamo VA se ofrece a este grupo de personas sin importar el cargo o rama en los activos del ejército.

Además, un puntaje crediticio afectado no descalifica a los solicitantes. Toma en cuenta que es necesario que tu cónyuge fallecido o tú como comprador/a hayas tenido al menos 6 años en la Guardia Nacional o en la reserva.

Cómo comprar una casa con down payment bajo

Si tienes la posibilidad de comprar una casa con el pago inicial bajo, entonces podrías optar por las opciones que te vamos a mencionar a continuación. Cada una de ellas puede darte una ventaja según los requerimientos que tengas:

Préstamos de la FHA

Este tipo de préstamos es parecido a los de USDA y VA que leíste en el apartado anterior. La diferencia es que en general son más flexibles que otros préstamos del mercado y puedes ser elegible, aunque tengas un puntaje crediticio bajo.

Con puntaje de crédito bajo nos referimos a que el mínimo debe ser de 500 puntos. Además, debemos recordarte que no es un financiamiento total, sino que deberás reunir un down payment del 3.5% para poder comprar la casa que te interesa.

Cabe destacar que las primas de PMI se pagan por adelantado al momento del cierre, posteriormente lo puedes pagar de manera mensual.

Préstamos HomeReady

Este programa está disponible por medio de cualquier prestamista del país y cuenta con tasas hipotecarias que –a comparación de otras del mercado– son más asequibles.

El down payment que deberás realizar no debe ser superior al 3% y toda la familia puede unirse para obtener su calificación hipotecaria. Es decir, puedes unir los ingresos de tres miembros de la familia para obtener una mejor tasa hipotecaria.

A pesar de que HomeReady se dedica principalmente a ayudar a familias grandes, también puedes optar por el préstamo si eres soltero/a o casado/a sin hijos.

Hipotecas tradicionales con pago inicial bajo

Hay algunas hipotecas tradicionales como el Programa Conventional 97, cuyo pago inicial puede ser hasta del 3% y la cuota mensual puede ser inferior a la de un préstamo FHA. Además, el pago inicial puede provenir de un fondo de ángel.

Cabe destacar que este préstamo tiene algunas condiciones que debes cumplir, como que el préstamo no se exceda de $ 548.250 y que la vivienda sea unifamiliar.

Otro ejemplo de una hipoteca tradicional, pero con pago inicial bajo es la hipoteca Affordable Loan Solution de Bank of America, que también ofrece a sus prestatarios un down payment del 3% y tasas mensuales competitivas.

¿Es conveniente comprar una casa sin down payment?

Siendo sinceros, no es lo más conveniente comprar una casa sin down payment porque, aunque sí otorga beneficios, no es muy cómodo pasar más de 20 años pagando una cuota mensual.

Ciertamente podría ser una buena oportunidad para ti porque no necesitarás hacer un gran pago inicial, pero debes considerar cómo te afectaría a largo plazo.

Cómo financio la inicial si no puedo comprar una casa sin down payment

La manera más común es usar los fondos que tengas en la cuenta de ahorros o corriente, pero otras opciones para financiarla son por medio de un préstamo a la cuenta 401k, IRA, solicitar ayuda para el pago o recibir una donación en efectivo.

Si decides hacer un retiro de tu cuenta de jubilación debes considerar que, dependiendo de las políticas de dicha cuenta, podrías obtener una penalización del 10% por cada retiro anticipado.

Con lo que has leído hasta ahora puedes formarte una opinión propia sobre si te conviene o no comprar una casa sin down payment en USA. Si no tienes otra opción, entonces considera las alternativas que te hemos mencionado.

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